Пять хитростей – как взять кредит наличными на самых выгодных условиях

Вы коснетесь пальцем своего гаджета, и он мигом сообразит – в какой банк идти, чтобы получить деньги на наилучших условиях. Собственно, такие приложения уже разрабатываются – вернее, приложения, которые могут проанализировать и сравнить индивидуальные предложения для вас от нескольких банков. Но это только надводная часть айсбергакредитной истории, на них разное впечатление произведут одни и те же справки о ваших доходах и т.д. и т.п. Пока это всё ещё остаётся большой лотереей. Конечно, не до такой степени, что на решение банка повлияет, что менеджер по кредитам ел на завтрак и какое у него сейчас настроение, но близко к тому.

Если у вас уже есть опыт получения кредитов, то вы всё это прекрасно знаете: как бы ни было красиво всё расписано в рекламных листовках банков, на практике всё равно всё оказывается очень индивидуально – и процент, предложенный вам, и одобренная для вас сумма. А условия, прописанные мелким шрифтом?.. Всё равно пока чаще всего приходится везде ходить, сидеть в отделениях, ожидая, что же ответит московский менеджер на вашу заявку, подсчитывать, сравнивать, тратить на это часы и дни.

Эту работу для себя можно облегчить, если знать различные хитрости – как произвести на банк лучшее впечатление и заранее выполнить некоторые важные для него условия. С помощью какой-нибудь, казалось бы, мелочи, которой вы в другой ситуации и не придали бы значения, ставка по кредиту волшебным образом может понизиться, а предложенная вам сумма – увеличиться. Мы собрали пять таких «мелочей», которые могут оказаться выгодными для получателей кредита наличными.

1 Кстати, а где ваша зарплата?

Если вы идете за кредитом, значит, вы официально трудоустроены и получаете «белый» доход. То есть, возможно, и нет, но тогда шансы получить одобрение заявки от банка крайне малы. Если вы получаете официальную зарплату, значит, она приходит вам на платежную дебетовую карту. Вряд ли еще остались предприятия, выдающие авансы и оклады кэшем с очередью к окошечку.

Если у вас есть зарплатная карта, значит, вам примерно все равно, какой банк вам ее открыл. Для того, чтобы делать покупки, это точно не имеет никакого значения, а фактор «У этого банка много банкоматов, а у того мало» уходит в прошлое.

Во-первых, с развитием безналичных технологий (сейчас с помощью карты можно платить даже в автобусах, троллейбусах и трамваях Уфы) люди перестали, чуть что, бегать к банкомату, а во-вторых, даже небольшие банки создают «дружественные сети», когда можно снимать деньги без комиссии в банкоматах партнеров, так что поиск «своего» банкомата перестал быть проблемой. Значит – вы легко можете перейти на «зарплатный проект» другого банка, ничего на этом не потеряв. А приобрести вы можете снижение ставки по кредиту.

Такая опция есть, например, у ПАО «Почта Банк», который снижает ставку по кредиту на 1 – 3%, если вы получаете зарплату на дебетовую карту Почта Банка. К этому становятся благосклонны сегодня многие банки, которым в силу ряда причин удобнее, чтобы у вас был открыт не только кредитный, но и дебетовый счет.

Еще недавно бухгалтерии на предприятиях пугали своих сотрудников сложностями, а то и тем, что «невозможно» получать зарплату на карту любого банка. Ссылались при этом на договор между предприятием и банком-партнером. Но сегодня всё это отговорки, уже не имеющие никакой юридической силы. Вы вправе написать заявление на перевод зарплаты в любой банк, в какой захотите.

2 Сидите дома: деньги придут сами

Это не шутка. Траты времени на походы по отделениям банков, действительно, можно избежать, получив кредит дистанционно. Это не противоречит тому, о чем мы писали в начале – что общие условия получения кредитов, заявленные на банковских сайтах (как правило, с различными нюансами рекламного характера), будут, скорее всего, отличаться от того, что банк предложит лично вам после изучения заявки и документов. Но фишка в том, что теперь визит в банк можно совершить дистанционно.

Секрет – в Единой биометрической системе, которая заработала в России с 1 июля. Работает это следующим образом. В любом отделении крупного банка, подключенного к системе ЕБС, вы можете буквально за несколько минут создать свой «цифровой образ»: система считает ваш внешний облик и голос (и будет эти персональные данные надежно хранить).

В дальнейшем в любой момент вы можете задействовать свою биометрию, подав заявку на кредит через интернет-банк – причем, не обязательно в той финансовой организации, в которой вы регистрировали «цифровой образ». Соответственно, эту операцию вы можете проделать и в нескольких банках, значительно сэкономив свои время и силы. Оператором Единой биометрической системы стал ПАО «Ростелеком».

На первом этапе к тестрированию системы подключились 40 крупнейших российских банков. Первым, кто подключил к ней свой мобильный банк, и одним из первых, подключивших к системе Интернет-банк, стал Почта Банк. С 1 июля он организовал сбор биометрии в 120 отделениях в 83 регионах (к концу 2018 года эта услуга появится в 400 отделениях), а главное, тогда же – с 1 июля – начал оформление банковских услуг и продуктов через систему ЕБС. Большинство российских банков собираются ввести это только в 2019 году.

3 Вы добросовестный? Докажите это!

Как правило, если человек берет кредит в банке, то это осознанное решение (если не осознанное, то это уже, скорее, контингент микрокредитных палаток «Деньги махом», «Бабки мигом» и т.д., а это уже не тема нашей статьи). Значит, вы взвесили все плюсы, минусы, возможности и риски. Значит, с большой долей вероятности, вы будете ответственно и аккуратно вносить те ежемесячные платежи, которые для вас рассчитает банк.

Согласно официальной статистике Центробанка, доля просроченной задолженности физлиц в Башкирии едва превышает 5%, снизившись на 2% по сравнению с 2017 годом. То есть лишь один человек из двадцати злостно нарушает сроки выплат по кредиту.

А если вы так и так будете соблюдать суммы и сроки платежей, то, может быть, можно сэкономить на этом? Да! Сегодня банки разрабатывают механизмы, которые позволили бы поощрить добросовестных заемщиков. Одним из пионеров в этом стал Почта Банк, предложивший несколько лет назад услугу «Гарантированная ставка».

Суть ее такова: клиент получает деньги в кредит под стандартный процент (допустим, 14,9% или 16,9% годовых на три или пять лет), однако сразу подключает «Гарантированную ставку», и банк наблюдает, не нарушает ли он график платежей. Если все в порядке, то ставка пересчитывается на минимальную – 10,9% (это ниже, чем в среднем по рынку), а разницу, переплаченную по прежней процентной ставке, клиент получает на дебетовый счет после того, как заканчивается срок кредита. Как правило, речь идет о десятках тысяч рублей – ощутимой сумме (ее можно рассчитать на сайте банка, поставив соответствующую галочку в «Кредитном калькуляторе»).

В целом можно сказать, что поощрение добросовестности сегодня в тренде. Главное – отследить, какие именно программы такого рода запускаются у разных банков, и получать бонусы от своей честности.

4 Что-то пошло не так

Но да, как известно, человек предполагает, а Бог располагает, и ваша добросовестность еще не является гарантией того, что вы будете идеально расплачиваться по кредиту. В жизни бывают разные обстоятельства, а три или пять лет – достаточно долгий срок, особенно в наших непредсказуемых условиях. Никто не даст гарантию, что вы, например, не потеряете работу, или не возникнут еще какие-то временные трудности. В этой ситуации платить нужную сумму в срок может оказаться проблематично. Если это все же произошло, первое правило: не паниковать!

Большинство честных заемщиков, которые не собирались обманывать банк, страдают впоследствии только потому, что спрятали голову в песок. Однако «Как-нибудь само рассосётся» – не лучший способ решения проблемы с кредитами. Важно знать, что банк еще больше вашего заинтересован в том, чтобы вы сохраняли способность исполнять обязательства, потому что просроченная задолженность не нужна никому. Сегодня банки, как правило, готовы пойти навстречу заемщикам в трудной ситуации, если только заемщик не скрывал свои проблемы слишком долго и не успел «наломать дров» со злостным нарушением сроков внесения средств.

Так, в частности, у Почта Банка есть сразу две услуги, с помощью которых заемщик может исправить ситуацию. Услуга «Меняю дату платежа» адресована тем, у кого возникли временные затруднения, которые можно разрешить в течение двух недель. Дату внесения очередной оплаты можно перенести в пределах пятнадцати дней от текущей даты платежа, и это не повлечет за собой никаких санкций или комиссий. Если же у клиента возникла более долгосрочная, «системная» проблема, то банк предоставляет услугу «Уменьшаю платеж» (также бесплатную), которая позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку за счет увеличения срока кредитования.

5 Как не оказаться в финансовой яме

Чтобы избежать проблем в будущем, все-таки посчитайте кредитную нагрузку, которую сможете потянуть вы и ваша семья, прежде чем подавать заявку в банк. Это только кажется, что такие нюансы можно прикинуть «на глазок»: мол, десять тысяч? – да что мы, лишней десятки в месяц не найдем?.. Потом оказывается, что не десять, а двенадцать, и не так уж это и легко, если вы без проблем платили месяц, два, а на третий съездили в отпуск, а все партнеры компании, в которой вы работаете, тоже уехали в отпуск, и оказалось, что не все времена года одинаково безоблачны для вашего семейного бюджета.

Есть несколько методик, как посчитать приемлемую кредитную нагрузку. Согласно первой, надо суммировать весь месячный доход вашей семьи. Тогда максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 35% от этой суммы (некоторые банки закладывают и 50%, но это уже перебор). Дальше уровень кредитной нагрузки перестает считаться «комфортным» (а выражаясь менее красиво – может сильно ударить по вашему благосостоянию и социальному статусу).

По другой методике, кредитную нагрузку надо высчитывать от чистого дохода семьи (то есть от суммы, полученной по формуле «доходы минус ежемесячные обязательные расходы»). В таком случае речь может идти – максимум – о 80% от чистого остатка.

Какой бы методикой вы не пользовались, нужно иметь в виду, что возможны и непредвиденные расходы, и если все рассчитано «впритык», то любой сбой привычного уклада жизни может кончиться плачевно. Конечно, банки готовы «подстраховать» вас в том смысле, что они тоже считают приемлемую для вас кредитную нагрузку, когда изучают ваши документы. Так что одобрение меньшей суммы, чем та, на которую вы рассчитывали – это не «зловредность» менеджера, а в какой-то степени забота о вас. Но никакой банк, и вообще кто бы то ни был, не сможет взять на себя ответственность за вас, так что – оформляя кредит, будьте благоразумны.

ИА Башинформ